Děti jsou naše budoucnost a o svoji budoucnost se chceme postarat. Chceme, aby byly šťastné a měly prošlapanou cestu. V tom mohou peníze výrazně pomoci. Proto svým dětem spoříme. Jenže… spoříme jim správně a efektivně?

Jak spořit novorozencům

Ke spoření dětem by se mělo přistoupit jako k libovolné jiné investici. Především je třeba vybírat produkt odpovídající investičnímu horizontu, tedy době, na jak dlouho mají být peníze investovány a zhodnocovány.

V případě novorozenců je investiční horizont dlouhý minimálně 18 let, častěji i delší, pokud plánujeme postupné využití prostředků pro vysokoškolské studium nebo první bydlení. A právě takto dlouhý investiční horizont je již vhodný k dynamickým investicím, protože se v čase překryjí i finanční krize a recese. Stačí se ohlédnout zpět do roku 2003 na akciové trhy, kdy např. ten americký navzdory dvěma hlubokým propadům vzrostl na 4,5násobek.

Rozhodně není výhodné spořit novorozencům prostřednictvím stavebního spoření či spořících účtů. Stavební spoření je vhodným spořícím produktem pouze díky státnímu příspěvku. Samotné stavební spořitelny dnes nabízejí zhodnocení mezi 0,5 % a 1 %, přičemž z něho si stát ještě ukrojí 15% daň z příjmů a samotné stavební spořitelny nemalé poplatky. Státní příspěvek pak za 18 let přinese ke zhodnocení přibližně 1 %. V nejlepším případě, pokud by stavební spořitelna nabídla nejvyšší úrok a odpustila všechny poplatky, se zhodnocení přiblíží 1,85 %. A to je hluboko pod dlouhodobou mírou inflace.

Na spoření pro novorozence je optimální využít například koncept Best Solution funds SICAV od Fincentrum & Swiss Life Select.  Je možné zvolit variantu pro konzervativnější klienty, i více dynamickou pro ty odvážnější. Tyto podílové fondy umožní podílet se na růstu kapitálových trhů za přiměřeného rizika. Navíc pokud zvolíte dynamickou variantu, je možné s blížícím se věkem dospělosti převádět více prostředků na konzervativnější produkty. 

Happy laughing baby wearing yellow hooded duck towel sitting on parents bed after bath or shower. Clean dry child in bedroom. Bathing and washing of little kids. Children hygiene. Textile for infants.

Jak spořit novorozenci?
Nejprve si ujasněte:
- jak dlouho chcete spořit
- kolik chcete naspořit
- kolik můžete měsíčně odkládat.

Nemovitost? Jedině s rozvahou a hypotékou

Řada rodičů, kteří si to mohou finančně dovolit, pořizuje svým potomkům byt. Zejména u novorozenců, ale i u starších dětí to má několik zádrhelů. Především žádný rodič neví, kde a jakým životním stylem jeho potomek bude žít. Místo radosti z darovaného bytu tak mohou zůstat jen starosti s nájemníky.

Pořídit byt novorozenci navíc ještě znamená dalších 18 let pronájmu, starání se o byt a investice do něj. Pokud je s tím rodič smířen a ví, do čeho jde, proč ne. Ovšem musí si být také vědom toho, že pronájem jednoho bytu je poměrně rizikový. „Profesionální“ neplatiči nájemného si často za své oběti vyhlížejí právě nezkušené pronajímatele, kterým nejen nepřitéká očekávaný příjem z nájemného, ale ještě rostou výdaje zejména na právníky, aby se zkušeného neplatiče vůbec zbavili.

Byt má smysl pořizovat především na hypoteční úvěr. Ten umožní pořídit nemovitost jen s malou částí vlastních prostředků, čímž je využívána tzv. investiční páka. Ta umožňuje zvýšit výnosy.

Investiční páka v podobě hypotéky má ale i stinnou stránku.  Pokud ceny nemovitostí klesají, násobí se ztráty. Proto je vhodné pořizovat nemovitost tehdy, pokud ji chcete držet alespoň 10 let. Koupit byt může být vhodné spíše pro starší děti, u nichž se již rýsuje, kde budou chtít žít a čím se budou živit.

Pro starší děti…

S rostoucím věkem se zkracuje investiční horizont spoření do jejich dospělosti. Tomu by se měla přizpůsobit i investiční strategie. A tak pro děti kolem 12. roku věku může přijít vhod, kromě dynamických investičních řešení, také stavební spoření. V průběhu šesti  let a několika měsíců lze získat i osm státních příspěvků, což významně zvyšuje výnos tohoto konzervativního produktu.

Pro optimální využití je potřeba stavební spoření sjednat na konci roku. Poté je nezbytné dodržet 6letou vázací dobu, aby potomek neztratil nárok na státní příspěvek. Na začátku následujícího roku lze vložit dalších 20 tisíc Kč pro získání nároku na další státní příspěvek a smlouvu vypovědět.

Lépe je efektivita vidět na příkladu: v prosinci 2021 uzavřu stavební spoření a vložím prvních 20 000 Kč na účet, čímž získám nárok na letošní státní příspěvek. Dále musím stavební spoření držet 6 let, tedy do prosince 2027, přičemž za každý rok opět získám při optimálním vkladu nárok na maximální státní příspěvek. Již jich mám dohromady 7. A v lednu 2028 vložím poslední vklad, čímž získám nárok na 8. státní podporu. Spořit tak stačilo 6 let a pár měsíců. Samozřejmě pak nemohu v roce 2028 uzavřít novou smlouvu s nárokem na státní příspěvek, ten jsem již vyčerpal, ale musím počkat až do prosince 2029.

Aby mohly žít děti život podle svých představ, je vhodné spoření pro ně konzultovat se zkušeným finančním poradcem. Ten je schopen nastavit optimální spořicí plán, a navíc se postará i o nezbytná pojištění, která pomohou v nepříznivých situacích.

Teenage Girl In Wheelchair With Friends Looking At Social Media On Mobile Phones In Park

Spoření pro děti by mělo být součástí finančního plánu rodiny. Jen tak může fungovat a být dlouhodobě udržitelné. 
Vždy je třeba podívat se na celkovou situaci a plány rodiny. Vzít jednotlivé střípky jejich přání a snů a seskládat z nich mozaiku finančního plánu.

Rodiče mi k 18. narozeninám dali peníze… jak s nimi dobře naložit?

Dospět a dostat od rodičů peníze na start do života. To je radost, která ale přináší i starosti a zodpovědnost. Jak si s tím poradit?

Vycházíme ze situace, že je mladý člověk nechce utratit, ale taky nechce, aby ležely v bance na účtu. Co má dělat? Řešení je přitom jednoduché i komplikované zároveň. Málokterý člověk, a to i se životními zkušenostmi, to zvládne sám.

Tím jednoduchým řešením je vytvoření komplexního finančního plánu. Mnohem těžší je ujasnit si, co vlastně v životě mladý člověk chce, jak ho chce žít, čeho chce dosáhnout a o co skutečně stojí. 

V případě vyšší finanční částky je dobré část peněz využít v průběhu následujících pár let po dokončení studia. Druhou část odložit na dobu, kdy bude aktuální pořízení vlastního bydlení či založení rodiny. I pro tuto situaci je vhodný koncept Best Solution Funds SICAV.

0

Chcete finančně zabezpečit své děti?

Naši odborníci jsou vám k dispozic. Zdarma sestaví váš rodinný finanční plán a poradí, jak nejlépe využít volní finanční prostředky, abyste zajistili sebe i své blízké. Využijte znalosti odborníků, za kterými stojí silná švýcarská skupina Swiss Life s více než 160letou tradicí.

Happy business people celebrating success at company

Mladá generace

Umíte to s mileniály?

Mileniálové přebírají otěže. Generace, která již několik let pracuje, ale současně stále nastupuje na trh práce. Jaké jsou její hodnoty a co úspěšný zaměstnavatel musí splnit, aby si je udržel?

Číst více
Happy family: cheerful mother and father with kids smiling and putting coins into piggy bank while sitting on sofa at home

Investiční poradna

Jak spořit pro děti? Záleží i na věku

Děti jsou naše budoucnost a o svoji budoucnost se chceme postarat. Chceme, aby byly šťastné a měly prošlapanou cestu. V tom mohou peníze výrazně pomoci. Proto svým dětem spoříme. Jenže… spoříme jim správně a efektivně?

Číst více
kaja_PP

Blog

Umožňujeme našim klientům bohatnout

S Karlem Šulcem, místopředsedou představenstva společnosti Fincentrum & Swiss Life Select, jsme si povídali o vývoji na investičním trhu v posledních letech. Došlo i na otázky spojené s rentou na stáří nebo správnou investiční strategii.

Číst více
SL_20+_Travel_Reisen_228

Blog

Mileniálové se aktivně zajímají o svou finanční budoucnost

Změnila pandemie chování a přístup generace mileniálů k životu? Posunula ji dál? A změnil se nějak pohled mladých na vlastní finanční zajištění a investice?

Číst více
Setting good example. Young parent mother teach child little daughter girl to manage finances save money spend earnings with economy plan family budget. Friendly mom and kid thrift coins in piggybank

Blog

Jaké dávat dětem kapesné? Devět důležitých rad o finančním vzdělávání dětí

Komiksy, nové hračky nebo sladkosti - to jsou věci, za které děti rádi utrácí své kapesné. Kolik peněz jim dát? A proč je kapesné tak důležité z hlediska finančního vzdělávání? Vše podstatné v devíti užitečných radách.

Číst více
Young Couple Sitting On Sofa

Investiční poradna

Vše o refinancování hypoték

Hypoteční úvěr bývá největší zátěží rozpočtu českých domácností. Proto každé uspořené procento z úrokové sazby může ovlivňovat pomoci na cestě k finanční svobodě. Nemusíte znát aktuální tržní podmínky na to, abyste věděli, zda se vám půjčku vyplatí refinancovat. Tyto starosti nechte na naše odborníky. Pokud vás zajímá, jak proces refinancování probíhá, určitě čtěte dále.

Číst více