Děti jsou naše budoucnost a o svoji budoucnost se chceme postarat. Chceme, aby byly šťastné a měly prošlapanou cestu. V tom mohou peníze výrazně pomoci. Proto svým dětem spoříme. Jenže… spoříme jim správně a efektivně?

Jak spořit novorozencům

Ke spoření dětem by se mělo přistoupit jako k libovolné jiné investici. Především je třeba vybírat produkt odpovídající investičnímu horizontu, tedy době, na jak dlouho mají být peníze investovány a zhodnocovány.

V případě novorozenců je investiční horizont dlouhý minimálně 18 let, častěji i delší, pokud plánujeme postupné využití prostředků pro vysokoškolské studium nebo první bydlení. A právě takto dlouhý investiční horizont je již vhodný k dynamickým investicím, protože se v čase překryjí i finanční krize a recese. Stačí se ohlédnout zpět do roku 2003 na akciové trhy, kdy např. ten americký navzdory dvěma hlubokým propadům vzrostl na 4,5násobek.

Rozhodně není výhodné spořit novorozencům prostřednictvím stavebního spoření či spořících účtů. Stavební spoření je vhodným spořícím produktem pouze díky státnímu příspěvku. Samotné stavební spořitelny dnes nabízejí zhodnocení mezi 0,5 % a 1 %, přičemž z něho si stát ještě ukrojí 15% daň z příjmů a samotné stavební spořitelny nemalé poplatky. Státní příspěvek pak za 18 let přinese ke zhodnocení přibližně 1 %. V nejlepším případě, pokud by stavební spořitelna nabídla nejvyšší úrok a odpustila všechny poplatky, se zhodnocení přiblíží 1,85 %. A to je hluboko pod dlouhodobou mírou inflace.

Na spoření pro novorozence je optimální využít například koncept Best Solution funds SICAV od Fincentrum & Swiss Life Select.  Je možné zvolit variantu pro konzervativnější klienty, i více dynamickou pro ty odvážnější. Tyto podílové fondy umožní podílet se na růstu kapitálových trhů za přiměřeného rizika. Navíc pokud zvolíte dynamickou variantu, je možné s blížícím se věkem dospělosti převádět více prostředků na konzervativnější produkty. 

Happy laughing baby wearing yellow hooded duck towel sitting on parents bed after bath or shower. Clean dry child in bedroom. Bathing and washing of little kids. Children hygiene. Textile for infants.

Jak spořit novorozenci?
Nejprve si ujasněte:
- jak dlouho chcete spořit
- kolik chcete naspořit
- kolik můžete měsíčně odkládat.

Nemovitost? Jedině s rozvahou a hypotékou

Řada rodičů, kteří si to mohou finančně dovolit, pořizuje svým potomkům byt. Zejména u novorozenců, ale i u starších dětí to má několik zádrhelů. Především žádný rodič neví, kde a jakým životním stylem jeho potomek bude žít. Místo radosti z darovaného bytu tak mohou zůstat jen starosti s nájemníky.

Pořídit byt novorozenci navíc ještě znamená dalších 18 let pronájmu, starání se o byt a investice do něj. Pokud je s tím rodič smířen a ví, do čeho jde, proč ne. Ovšem musí si být také vědom toho, že pronájem jednoho bytu je poměrně rizikový. „Profesionální“ neplatiči nájemného si často za své oběti vyhlížejí právě nezkušené pronajímatele, kterým nejen nepřitéká očekávaný příjem z nájemného, ale ještě rostou výdaje zejména na právníky, aby se zkušeného neplatiče vůbec zbavili.

Byt má smysl pořizovat především na hypoteční úvěr. Ten umožní pořídit nemovitost jen s malou částí vlastních prostředků, čímž je využívána tzv. investiční páka. Ta umožňuje zvýšit výnosy.

Investiční páka v podobě hypotéky má ale i stinnou stránku.  Pokud ceny nemovitostí klesají, násobí se ztráty. Proto je vhodné pořizovat nemovitost tehdy, pokud ji chcete držet alespoň 10 let. Koupit byt může být vhodné spíše pro starší děti, u nichž se již rýsuje, kde budou chtít žít a čím se budou živit.

Pro starší děti…

S rostoucím věkem se zkracuje investiční horizont spoření do jejich dospělosti. Tomu by se měla přizpůsobit i investiční strategie. A tak pro děti kolem 12. roku věku může přijít vhod, kromě dynamických investičních řešení, také stavební spoření. V průběhu šesti  let a několika měsíců lze získat i osm státních příspěvků, což významně zvyšuje výnos tohoto konzervativního produktu.

Pro optimální využití je potřeba stavební spoření sjednat na konci roku. Poté je nezbytné dodržet 6letou vázací dobu, aby potomek neztratil nárok na státní příspěvek. Na začátku následujícího roku lze vložit dalších 20 tisíc Kč pro získání nároku na další státní příspěvek a smlouvu vypovědět.

Lépe je efektivita vidět na příkladu: v prosinci 2021 uzavřu stavební spoření a vložím prvních 20 000 Kč na účet, čímž získám nárok na letošní státní příspěvek. Dále musím stavební spoření držet 6 let, tedy do prosince 2027, přičemž za každý rok opět získám při optimálním vkladu nárok na maximální státní příspěvek. Již jich mám dohromady 7. A v lednu 2028 vložím poslední vklad, čímž získám nárok na 8. státní podporu. Spořit tak stačilo 6 let a pár měsíců. Samozřejmě pak nemohu v roce 2028 uzavřít novou smlouvu s nárokem na státní příspěvek, ten jsem již vyčerpal, ale musím počkat až do prosince 2029.

Aby mohly žít děti život podle svých představ, je vhodné spoření pro ně konzultovat se zkušeným finančním poradcem. Ten je schopen nastavit optimální spořicí plán, a navíc se postará i o nezbytná pojištění, která pomohou v nepříznivých situacích.

Teenage Girl In Wheelchair With Friends Looking At Social Media On Mobile Phones In Park

Spoření pro děti by mělo být součástí finančního plánu rodiny. Jen tak může fungovat a být dlouhodobě udržitelné. 
Vždy je třeba podívat se na celkovou situaci a plány rodiny. Vzít jednotlivé střípky jejich přání a snů a seskládat z nich mozaiku finančního plánu.

Rodiče mi k 18. narozeninám dali peníze… jak s nimi dobře naložit?

Dospět a dostat od rodičů peníze na start do života. To je radost, která ale přináší i starosti a zodpovědnost. Jak si s tím poradit?

Vycházíme ze situace, že je mladý člověk nechce utratit, ale taky nechce, aby ležely v bance na účtu. Co má dělat? Řešení je přitom jednoduché i komplikované zároveň. Málokterý člověk, a to i se životními zkušenostmi, to zvládne sám.

Tím jednoduchým řešením je vytvoření komplexního finančního plánu. Mnohem těžší je ujasnit si, co vlastně v životě mladý člověk chce, jak ho chce žít, čeho chce dosáhnout a o co skutečně stojí. 

V případě vyšší finanční částky je dobré část peněz využít v průběhu následujících pár let po dokončení studia. Druhou část odložit na dobu, kdy bude aktuální pořízení vlastního bydlení či založení rodiny. I pro tuto situaci je vhodný koncept Best Solution Funds SICAV.

0

Chcete finančně zabezpečit své děti?

Naši odborníci jsou vám k dispozic. Zdarma sestaví váš rodinný finanční plán a poradí, jak nejlépe využít volní finanční prostředky, abyste zajistili sebe i své blízké. Využijte znalosti odborníků, za kterými stojí silná švýcarská skupina Swiss Life s více než 160letou tradicí.

Panelak_02_1,91x1

Investiční poradna

Ocenění majetku na pár kliknutí

Našli jste svou vysněnou nemovitost, ale nejste si jisti, zda je požadovaná cena správná a jaká infrastruktura je v dané lokalitě? Nebo naopak vlastníte nemovitost a zajímala by vás její cena? To vše získáte zdarma a online díky naší službě Hodnota bydlení ve třech jednoduchých krocích během pár minut.

Číst více
summer holidays, love, romance and people concept - happy smiling young hippie couple hugging outdoors

Investiční poradna

Peníze jsou posledním tabu v lásce

Finance jsou jednou z nejobtížnějších záležitostí ve vztazích. Rozhovor s párovým terapeutem Michaelem Mary o různých formách peněz, finančním vyjednávání s partnerem a otázce, jak moc je ve financích důležité sebeurčení.

Číst více
Housing price rising up, real estate or property growth concept, businessman running on rising green graph on house roof.

Blog

Investujete do nemovitostí? Nepodceňte pojištění

Cena nemovitostí v posledních letech extrémně vzrostla. To ovšem klade na jejich majitele a investory další požadavky - zejména v oblasti pojištění.

Číst více
Stressful young woman crossing fingers and biting lip waiting for miracle, interview or exam result wishing to avoid troubles at work. Nervous female hoping for lucky solution isolated studio portrait

Blog

7 věcí, které neovlivníme, ale rozhodují o našem životním úspěchu

Úspěch není vždy jen výsledkem plánování a tvrdé práce. Při seberealizaci často hraje významnou roli ještě jeden klíčový faktor - ŠTĚSTÍ. Identifikovali jsme sedm kritérií, která dokáží pomoci osudu naklonit se na vaší stranu. Ale i když vám hvězdy nejsou zrovna nakloněné, nezoufejte. Historie je plná příběhů, kde silná vnitřní motivace našla cestu za životem podle vlastních představ.

Číst více
Handsome businesswoman working on laptop at her workplace at modern office.Blurred background

Blog

Poslední šance na dostupnou hypotéku?

Od počátku dubna 2022 budou muset banky respektovat novou regulaci hypoték České národní banky (ČNB). Navíc po sérii prudkého zvýšení základních sazeb ze strany ČNB stouply i úrokové sazby hypotečních úvěrů. Skončil tím čas dostupných hypoték? Podívejme se na problematiku hypoték očima odborníků.

Číst více
DSC_0311

Investiční poradna

Výsledky Fincentrum & Swiss Life Select Investice roku 2021 zveřejněny

Fincentrum & Swiss Life Select Investice roku 2021: Prestižní žebříček nejúspěšnějších fondů na českém trhu. Již podvanácté byly zveřejněny výsledky tohoto prestižního ocenění nejúspěšnějších fondů českého investičního trhu.

Číst více