Domov / Novinky

13. Október 2017

Banky úver chcú dať, stopku majú neplatiči

210679

Otázky o hypotékach, na ktoré sa oplatí poznať odpoveď.

Peter Világi, senior analytik spoločnosti Fincentrum

S čím majú záujemcovia o hypotéku v banke najväčší problém? Aký býva najčastejší dôvod zamietnutia hypotéky?

Moja skúsenosť je, že banky sa snažia spraviť všetko preto, aby klient úver na bývanie získal. V prípade nedostatočných príjmov alebo nedostatočnej hodnoty zabezpečenia klientovi skôr ponúknu radšej nižší úver, ako pôvodne očakával, ako by ho mali úplne zamietnuť. Úplnú stopku majú spravidla iba neplatiči s negatívnymi zápismi v úverovom registri. Problematickí môžu byť aj začínajúci živnostníci alebo konatelia spoločností s ručením obmedzeným, ktorí ešte nepodávali ani jedno daňové priznanie. Okrem komplikácií s preukazovaním príjmov sú častým problémom aj právne nevysporiadané nehnuteľnosti. Či už ide o neuzatvorené dedičské konania alebo napríklad rôzne čierne prístavby a prestavby, ktoré nie sú zaznamenané v katastri nehnuteľností. Aj v tomto prípade sú banky nápomocné a informujú klienta, že ak trvá na zvolenej nehnuteľnosti, čo musí dať do poriadku tak, aby bol zosúladený právny a skutkový stav a nehnuteľnosť bola pre banku akceptovateľná.

Aké sú v súčasnosti pravidlá? Aký príjem a koľko úspor vopred musím mať, aby mi banka schválila hypotéku?

Výška príjmu až tak nehrá rolu. Dôležitejšie je, či klient dokáže preukázať jeho pravidelnosť. A či celkové príjmy domácnosti znížené o pravidelné výdavky, životné minimum a povinnú finančnú rezervu, budú postačujúce na pokrytie úverovej splátky, aj v prípade, ak úrokové sadzby pôjdu v budúcnosti nahor. Zároveň by mal klient rátať s 20-percentnou investíciou z vlastných zdrojov. Úvery vo výške nad 80 percent hodnoty zabezpečenia sú totiž stále zriedkavejšie a hlavne podstatne drahšie oproti nižšej miere financovania.

Aký úver vlastne v banke dostanem? Hypotéku či úver na bývanie? A je v tom vôbec nejaký rozdiel?

Vo väčšine prípadov nejde o klasickúhypotéku.Tásadnes prakticky využíva už len v prípade úverov so štátnym príspevkom pre mladých. A po zmene štátnej podpory v tomto smere od nového roka pravdepodobne ponuka zanikne aj tu. Z pohľadu klienta je medzi klasickou hypotékou a úverom na bývanie minimálny rozdiel. Rozdiel pociťujú hlavne banky. Či už pre povinné vydávanie hypotekárnych záložných listov alebo už samotnú licenciu. Hypotéky sú pre nich z tohto pohľadu nákladnejšie.

Môžem si vziať hypotéku a kúpiť si za ňu apartmán alebo chatu?

Klient si môže vziať úver na bývanie aj na apartmán alebo chatu. V zmysle Opatrenia NBS 10/2016 je však maximálna splatnosť takéhoto úveru limitovaná na osem rokov. V tomto prípade dokážu banky udeliť individuálnu výnimku, ak klient preukáže, že nehnuteľnosť je určená a aj bude využívaná na celoročné bývanie. Týka sa to hlavne apartmánov v developerských projektoch v Bratislave alebo iných veľkých mestách.

Môžem si vziať hypotéku, kúpiť si byt a ďalej ho prenajímať? Potrebujem na to súhlas banky?

Banka klienta spravidla zaväzuje, že si bude žiadať jej predchádzajúci písomný súhlas len pri úkonoch, ktoré by mohli negatívne ovplyvniť realizáciu záložného práva v prípade nesplácania úveru. Medzi takého prípady patrí aj prenájom nehnuteľnosti na obdobie dlhšie ako jeden rok. V prípade nájomnej zmluvy na dobu neurčitú totiž existuje možnosť, že klient bude v zmysle zákona povinný nájsť nájomníkovi náhradné bývanie. Alebo môže nastať situácia, keď sa nájomník dostane do zlej finančnej situácie a nebude povinný opustiť prenajatý byt – ide o stav tzv. ochranného nájmu. Ak klient s nájomníkom uzatvorí štandardnú zmluvu vždy len na dobu určitú, napríklad na jeden rok, tak si súhlas banky pýtať nemusí.

Aké podmienky musím splniť, aby som získal hypotéku pre mladých? Dostanem ju na celú výšku nehnuteľnosti? Platia pri tom obmedzenia ako pri normálnych hypotékach?

O hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých môže požiadať klient, ktorý ku dňu podania žiadosti dovŕšil 18 rokov a neprekročil 35 rokov veku. Ak sú žiadateľmi viacerí spoludlžníci, podmienka veku sa vzťahuje na všetkých. Ďalšou podmienkou je priemerný mesačný príjem za predchádzajúci kalendárny rok, ktorý aktuálne nesmie prekročiť 1 227,20 eura mesačne. V prípade manželov, resp. dvoch žiadateľov je táto hranica dvojnásobná, teda 2 311,40 eura mesačne. Štátny príspevok pre mladých sa poskytne na hypotekárny úver najviac zo sumy hypotekárneho úveru 50 000 eur na jednu nehnuteľnosť určenú na bývanie, a to aj v prípade manželov alebo nadobúdania takejto nehnuteľnosti do podielového spoluvlastníctva. Tak ako pri klasickej hypotéke, hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých sa poskytuje maximálne do výšky 70 percent hodnoty zabezpečenia.

Zdroj: SME

Vybrať

Denne aktualizovavné a objetívne porovnanie hypoték
od všetkých bánk

Prihláste sa k odoberaniu noviniek a získajte
e-Book zdarma

V tomto e-Booku prezrádzame 7 zaručených tipov ako môžete ušetriť
peniaze a platiť menej za finančné produkty. Je plný konkrétnych príkladov,
pomocou ktorých vám veľmi jednoducho a efektívne vysvetľujeme,
koľko a ako ušetriť.

Súhlasím s poskytnutím emailovej adresy za účelom ponúkania obchodu a služieb.

Súhlas so spracúvaním osobných údajov